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Agnesuma | May 10th 2007

July 11, 2016 admin 0

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July 11, 2016 admin 0

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31st 2009 – Now

July 11, 2016 admin 0

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to follow tradition.

July 11, 2016 admin 0

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What Are You Doing

July 11, 2016 admin 0

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July 11, 2016 admin 0

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Similar to other manual process

July 11, 2016 admin 0

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所以不大可能过来帮忙照顾孩子

July 11, 2016 admin 0

   施先生夫妇元旦喜迎“小龙女”,喜悦之余也不免有些担忧未来。“养个娃贵过一套房”的理念已经在他们的周边普遍被证明了,今后还打算买车,房贷压力更是不小。如何才能早日告别“孩奴”、“房奴”以及“车奴”的生活呢?   文/楠溪   2013年的元旦,对上海的施先生一家而言真是“三喜临门”:本就是“末日重生”后的第一个新年,他们还抓住龙年的尾巴,在这一天迎来了自己的“千金”,而且这一天还是施先生自己34周岁的周日。“小龙女”的诞生,给这个小家庭带来了太多喜悦,施先生夫妇脸上洋溢着无比的幸福之意。   施先生多年前硕士毕业后,成为上海的一名公务员,目前收入约为8000元,未来两三年收入能否增加,取决于他能否升职。“但上海公务员收入管制得比较紧,就算升级,我的收入可能也就增加一两千元而已。”施先生预计。   倒是施太太的收入还不错,她是上海一家金融机构的部门经理,月收入税后尚能达到15000元。休完产假后,预计今年五月一日公假结束后恢复正常上班。   “可惜的是,我们俩买房比较晚,2010年才买的,当时总价250万元,首付80万元和装修费已经把我们俩还有双方父母的积蓄掏空了,我们贷款总额要170万元,除去两人的公积金抵扣,我们每月还要现金掏出9000多元用于还按揭。所以,我们俩今后肯定都得全职工作,还不能失业,不然房贷压力太重。”施先生坦言。   为人父母责任更多一层   作为“房奴”,孩子的出生虽然令人兴奋,但经济压力也日益凸显。   “我父母年纪比较大,身体也不是很好,所以不大可能过来帮忙照顾孩子,就算过来上海和我们一起住,也就帮忙做做家务,带孩子可能吃不消。我太太还有个哥哥,父母要在老家帮忙照看她的侄子,这次孩子出生我岳母过来照顾月子,但说好孩子满三四个月她就要回去了。所以今后我们只能请个保姆照看小孩,现在照看幼儿的保姆费用很高,我们浦东这边大概要3500~4500一个月。虽然孩子的尿布现在朋友送了很多,但断乳后奶粉费也是蛮贵的。”施先生扳着手指一项项算过去,顿时皱起眉头来。   孩子出生 计划购置家用车   年度性收支方面,施太太今年因为下半年请假较多,年终奖缩减为2万元,以后正常上班预计为4~5万元。施先生几乎没有年终奖,过年过节大约1~2万元。   家庭资产方面,三口之家目前居住的两室一厅市值保守估计约350万元。小夫妻手里活期资金约8万元,股票市值约2万元,定期存款15万元,黄金饰品等约2万元。   负债方面,主要是房屋按揭贷款,目前本金余额约155万元。   “有了孩子,我们觉得还是得买辆家用轿车,出门办事方便些。”虽然已拿驾照多年,但施先生一直没买车。倒不是说自己有多高的环保觉悟,主要是他和太太都觉得地铁更能保证上下班的时长,休息天若要出门,地铁到不了的地方则可以打车,一年下来也花不了多少车费。   “我和太太商量了一下,还是得买辆车。上海出租车平常都还好,碰上刮风下雨的,就很难打到车。而且听过来人说孩子上小学前都比较容易生点小毛病,自己有车还是要方便很多。等孩子稍大些了,周末可以一家三口驾车去公园或近郊,拓展活动空间。”施先生打算等今年内就得把车买上,只是沪牌太贵,到时候可能需要回老家办牌照。   股票失利  如何优化投资和保障   至于其他方面,主要还有两方面。一方面是对于理财工具的选择困惑,小夫妻这几年也陆续投了5万元在股票上,但目前早已缩水到2万元,不知道今后选择哪些理财手段比较好。   另一方面,由于现在为人父母,施先生夫妻俩觉得是否应该给孩子买些保险?孩子出生后,他们已经接到好几个推销宝宝保险的电话。小夫妻自身以前也没有买过保险,今后是否也要些保障呢? 收入 支出 本人月收入 8000 […]

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40%的富裕人群在选择投资理财的方式时

July 11, 2016 admin 0

  本期出镜     邓清涛 民生银行西安分行理财师   咨询案例:   王诚,55岁,大学教授;妻子张如梅,50岁,公务员。有房有车,目前在我行有各类存款10万元,基金市值30万元左右,已开通三方存管,股票市值60万元。奋斗多年,准备退休开始安排新的生活。希望退休后年生活支出2.5万元,年保健支出1万元,每年春季和秋季分别外出旅游一次,预算为1万元;其他支出0.5万元。   理财规划:   据调查,40%的富裕人群在选择投资理财的方式时,希望从整个家庭的财务目标上进行统筹规划,另有23%的富裕人群在理财决策时主要参考配偶的意见。考虑到王诚夫妇的社会保障的前提下,根据简单测算,王诚的资产现值可以较好地满足其退休的生活需要,但应该增加安全性,建议减少其股票的持有,其将资产合理分配在定期存款、国债、稳健型基金和理财等品种上,使自己的晚年生活过的悠闲自在。   民生银行根据“家庭退休期”群体的特点和风险承受能力推出了非凡财富“金系列”金融解决方案,这个群体的特点,重点是要确保资金的安全性,退休基金的保值增值是最大的特点,同时补足家庭风险保障计划,在此基础上设计安全、稳健的投资管理。   首先,要重视家庭现金管理,民生银行钱生钱储蓄、货币市场基金是非常安全和灵活的理财方式,贵宾卡可作为现金结算账户,可以满足日常现金管理和大额现金支出,另外,贵宾卡附有“健康医疗通道”、“高尔夫”、“机场贵宾通道”等增值服务,为家庭提供健康顾问服务。   其次,要重视补充退休金储备、退休基金的保值增值,储蓄为流动资金储备,也是一种最安全的投资品种,是储备退休计划的基础,国债的安全性最高,收益有保证。储蓄的配置为可投资金额的40%。基金类的投资为退休养老金本保持合理的增值动力,债券类基金流动性高,能间接参与安全性和稳定性较高的货币、债券市场,并能建立一份中长期的资金增值计划,保本型基金在到期保本的基础上,追求更高收益。配置比例为可投资资金的20%;基金定投的方式进行退休基金专款管理,并且具备分散风险、长期增值的能力。视退休金年收入、可投资资金的宽裕情况以及退休养老需求缺口进行配置。   最后,还应重视家庭风险管理,中老年客户保单调整的难度相对较大,可以通过对年龄要求相对较小的分红型保险,建立固定的退休金和起到补充家庭保障的作用。   记者 谢小强 相关的主题文章: 或者找到工作每个月两三千元 作出适合自己的选择

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每份意外险的赔付标准为意外伤残1万元

July 11, 2016 admin 0

  文/本刊记者 张瑾   “十一”小长假临近,举家出游已经成为许多家庭的度假习惯。在打点行装、规划线路的同时,为了避免和减少因意外事故导致的损失,不少消费者也开始关注假日出行的保险保障。那么,即将开启不同“出游模式”的人群,该如何高效选购能真正保障自身出行的保险产品呢?   公共交通出游:“打包”投保更划算   “以前觉得交通意外险可有可无,可近来有关国内外的旅行交通事故新闻很多,看来还真的要好好琢磨一下风险保障的问题。”在沪上某国际学校工作的张小姐计划和家人“十一”期间去云南好好玩上一大圈,“飞机、大巴、游船都要坐,该怎么购买交通意外险呢?”   保险专家表示,对于经常需搭乘交通工具出行或需搭乘多种交通出游的消费群体来说,“打包”投保1年期的意外险是远比出行前单次临时购买相关保险更实惠的方法。目前,大部分保险公司都有1年期涵盖飞机、火车、轮船、汽车、地铁、出租车、电车各类出行方式的综合打包型交通意外险,保费从数10元至400元不等,对应保额从数10万元至500万元不等。即使像张小姐这样每年只是小长假出游,也可以选择短期交通综合意外险,同样可保多种交通工具出行,期限以周、月计,保费一般为10元至50元。   要说“打包”投保的最大优势,就是可以在有效提高保障的同时节省保费支出。例如某保险公司在淘宝推出的“综合交通意外险”,只需年缴38元,即可享有保额40万元的民航班机保障,保额30万元的火车、地铁、轻轨、磁悬浮和客运轮船保障,以及保额2万元的公共汽车、电车、出租车保障;如选择该产品的同等保障标准的10天版,则仅需7元。相比单次投保20元的航空意外险,着实实惠不少。   自驾出游:人车务必“双保险”   随着有车族的增多,在小长假自驾外出也是许多家庭喜爱的出行首选。但考虑黄金周期间人车较为拥堵,异地路况不熟等原因,自驾碰擦等交通意外事故也较为高发。   需要指出的是,目前不少普通交通工具意外险的保障责任并不含私家车,而只限于如飞机、公交车、地铁等客运车辆。也就是说,被保险人每次以乘客身份,持有效客票乘坐从事合法客运的汽车,如公交车、长途客车和出租车等遭受意外伤害,才能获得赔付。因此,对于自驾出游的市民而言,除了保障车辆的车险以外,长假出行挑选一份保障驾驶员及出行人员安全的私家车意外险进行“双保险”,就可以为自己和家人的旅行安全多加一份保障。   据记者了解,目前已有多家保险公司为假期自驾游推出的私家车意外险,保费标准也较为平易近人。以泰康人寿推出的自驾车意外险为例,9座以下自驾车驾驶员或乘客的30天保障计划售价为1元/份,其赔付标准为意外身故10万元、意外伤残10万元×伤残比例,每人最多投保一份。而联泰大都会推出的自驾车意外险则可叠加购买,其7天保障产品的售价同样为1元/份,每份意外险的赔付标准为意外伤残1万元,意外身故10万元,被保险人最高可累计购买10份,即花10元保费实现10万元意外伤残保障及100万元意外身故保障。   另外,目前也有保险公司推出自驾和乘车相结合的交通意外险,以中国平安推出的“无忧出行全能险”为例,被保险人年缴118元,除可享受100万元的民航班机保障,50万元的火车、地铁、轻轨、磁悬浮和客运轮船保障之外,还可同时拥有包含20座以下非营运车辆事故在内的5万元道路交通意外保障;如选择同等保障标准31天短期产品,则保费支出约为25元,消费者也可按需选择此类驾乘结合的保险产品。   跟团游或自由行:按需选购旅游意外险   除了防范旅行时的交通意外,旅行期间发生的其他意外就需要旅游意外险来帮忙了。经常跟团出行的消费者或许了解,按国家旅游局规定,所有旅行社在组团出游时,都必须为团队投保“旅行社责任险”,游客只要参加旅行社组织的旅游活动,都可以享有这项保险。旅途中因旅行社的疏忽或过失,造成旅游者损失而应由旅行社承担的责任,都可由保险公司承担。   但需要注意的是,如果在自由活动时间发生意外,或因游客个人过失导致的人身伤亡、财产损失以及由此产生的各种费用,“旅行社责任险”都不赔付。因此,无论是跟团游或是自由行,希望得到保障的朋友最好根据不同的需要自费购买一份旅游意外险。   作为接受度及认知度较高的险种,目前各保险公司都提供期限、保障灵活组合的旅游类意外伤害保险,保险期限一般为1至30天,提供意外伤害医疗、伤残、身故等保险保障,有些产品还提供个人行李、便携式设备、银行卡等财物遗失被盗的损失保障,保费按保障范围及内容从数10元至数百元不等,游客一般按自身需求选择适度的保障即可。   作为选择具体产品的补充,保险专家建议,“十一”出行购买旅游意外险,最好再适度关注下旅游意外险援救功能。特别是到当下热门的滇川藏或境外国家,由于前者比较偏远,医疗机构分散,设施也可能比较落后,外地游客出险后可能得不到及时有效的治疗,后者则可能遭遇语言不通、医疗差异等,选择有救援功能的保险就可通过拨打保险公司救援电话得到SOS紧急援救、安排就医、医疗费垫付、亲属探视,甚至直升机救援等帮助。   高危户外旅行:需加特别保障   旅游意外险可以保障大多数情况下的旅行意外损失,但由于眼下组多普通旅游意外险都将极限运动等高危运动设为免责条款,在如在旅行途中参与高危运动项目,普通的旅游意外险就很有可能会失效。   “不同的旅游保险产品对免赔的风险活动都有不同规定,因此人们的旅行计划中如果可能涉及以上这些项目时,个别保险公司也设计了包含高风险项目的相关产品,就应选择涵盖此类保障的保险产品,否则就等于留下了风险敞口,一旦发生事故,再高保额的产品都没有用。”   对于“十一”小长假高危运动的人群,资深保险人士建议,“对于喜欢户外旅行,并乐于进行高风险运动,如潜水、蹦极、跳伞等的旅行者来说,可按照保单或致电保险公司进行查询,如自身所投保险不包含相关保障,可附加投保户外运动险,即承保高危运动发生的意外事故的保险。”   网上投保省钱又省心   由于长假在即,且大部分旅游险、意外险的保障内容通常比较容易理解。因此,在投保渠道的选择上,尚未投保的消费者不妨选择通过网络投保。要知道,不少保险公司网上渠道的报价较传统渠道可打对折甚至更低,因此通过“网保”减少与保险公司之间的中间环节,不仅可降低保费,同时也便于比较各家保险公司的产品报价及保障内容。   另需提醒的是,由于保单生效时间通常最早约定在次日零时,因此网络投保必须提前一天完成,而保单终止的时间则通常为约定结束日期当天的24时。此外,为确保得到责任险的应有赔偿,万一遭遇意外事故,被保险人必须尽可能地在第一时间向保险公司报案,同时按要求办理及保留好必要的相关证明或票据。 相关的主题文章: […]

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风险相对要小

July 11, 2016 admin 0

  很多理财产品都自我标榜为“稳健”型理财产品,投资者也认为这类理财产品可靠,风险低,收益高,因此大加追捧。但是目前很多理财产品,“稳健”只是宣传推销口号,稳健不等于保本,仍然会有很大的风险。为此理财师总结出稳健型理财产品必须防范的3大风险。 资金风险     理财产品将募集来的资金投向哪里很重要,决定资金的安全性和能否取得预期收益。嘉丰瑞德理财师介绍,理财产品资金如果是投向股市、楼市等,说明该产品的风 险较大;反之,如果是投向国债、协议存款等,风险相对要小。一般来说资金分散投资、投资安全的项目、借款人资质好,都能降低风险。理财产品的说明书多会介 绍资金流向,购买时要仔细查看。 收益风险理财产品发行时承诺预期收益,但是到期后,投资者得到的收益可能是高收益,也可能负收益,这就是理财产品的收益风险。一些不保本的理财产品,到期投资者可能是亏损;而保本型的理财产品,投资者可能仅得到低收益,收益甚至可能低于银行活期存款。 兑付风险     理财产品到期后,能不能如期兑付,也存在问题。比如说,接下来的五月份,5000亿信托产品到期集中支付,业界就很担心是否能如期兑付。此前部分信托产品 就出现逾期无法兑付的情况,后来虽然有政府和机构兜底,但仍然折射出信托理财产品的兑付风险。其实不止信托产品。余额宝[微博]这类货币基金,也一度让人担心它面 临集中兑付时,是否会出现资金不足的风险。     理财师建议投资者在选择稳健型理财产品时,重点考虑资金风险、收益风险、兑付风险这3大风险,以确保资金和收益安全。                 […]

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附加意外险和重大疾病险

July 11, 2016 admin 0

  【理财案例】   “茶叶美女”曹小姐懂事早,老家在江苏徐州,父亲去世早,母亲独自扛起了家庭的重担。今年32岁的她还未结婚,开茶厂6年来,通过自己不断努力,不断地创新。目前茶厂经营的有声有色,茶厂每年能产出干茶万余斤,有员工20多个员工,自己年纯收入达到20万多万元,尤其到春节前,茶厂更是忙的不可开交,但曹小姐很开心。   现今,曹小姐有存款60万元,国债30万元,县城房产一套,经济型汽车一俩。另外,给妈妈买了养老型保险,自己没有任何保险。曹小姐意识到要把茶叶生意真正做好,走高端路线才行,要重视绿色健康和生态环保,提升茶叶品质,打造属于自己的品牌。还要拓展更好的销售渠道,想让茶叶跨出国门。但公司扩展,需要资金,因此想通过合理的理财来帮助攒钱,为以后做好一切准备。   【案例分析】   了解了“茶叶美女”曹小姐的情况,理财师很是称赞。80后曹小姐,不畏艰辛,自己努力尝试开茶厂,年纪轻轻拥有了今天的成就,过上了高品质的生活。但曹小姐还想扩大自己的茶厂,打造属于自己的品牌,向国外拓展销售渠道,此时资金是非常重要的。而曹小姐要想攒资金,一是提升茶叶品牌,增加茶叶销售额;二是通过投资方式,来让财富增值。另外,个人保障要注重,为自己配置一些商业保险非常有必要。   【理财建议】   曹小姐想拓展销售渠道,让自己厂的茶叶跨出国门,从而能获得更高的销售额。但是曹小姐前期首先要做好两件事才行:   1、提升茶叶品牌,增加茶叶销售额   首先曹小姐自己也意识到要把茶叶生意真正做好,一定要重视绿色健康和生态环保,要不断提升茶叶品质,能打造属于自己的品牌才行。只有信誉好了,品牌响了,才有资格跨出国门,也才会真正受到国外的欢迎,茶叶销售额才会增加,收入随之增加。对于如何提升茶叶品牌,可以咨询茶叶专家给予种茶方面的指点、改善种茶环境等,想法让茶的品质最优。   2、通过投资方式,来让财富增值   其次,提升茶叶品质、打造品牌以及拓展市场都需要使用到资金,所以攒钱很有必要。除了在目前茶厂的环境下,稳定获得20多万的年收入,还可以通过合理的投资让钱生钱,来积累资金也是很有必要的。就比如60万存款,可以拿出30万元购买银行保本类理财产品,年化收益率一般在5%左右,1年1.5万元收益;剩余30万可配置固定收益类产品,年化收益率10%,1年就有3万元的收益。这样60万元存款,1年收益达到4.5万元,比银行1年定期收益整整多出2.7万元(2.7万=投资收益4.5-定存利息60万*3%),相对来说做投资比较划算。   另外曹小姐是家庭的顶梁柱,爸爸去世的早,未来要孝敬自己的妈妈。因此,建议曹小姐要做好个人保障,可以为自己配置一些商业保险,首先考虑养老型保险,附加意外险和重大疾病险,来提高个人保障。 相关的主题文章: 暂时没有背负太多的家庭压力 妻子赵女士是一家民营公司的办公室文员

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他在QQ上联系一家公司

July 11, 2016 admin 0

                     美国昨爆4000万信用卡账户信息被盗案 专家提醒双节将至注意用卡安全   昨日,美国零售巨头塔吉特公司声称,约4000万名顾客信用卡和借记卡账户数据在感恩节购物季期间被盗。这也是美国零售业近年来最大的信用卡数据被盗事件,目前尚不清楚窃贼是如何入侵该零售商店的电脑系统的。   元旦/春节双节即将来到,消费者刷卡购物以及网购将大量增加,如何防范信息泄露,如何保护自己用卡安全,本报记者采访信息安全专家,给读者带来安全用卡指引。   文/记者段郴群、李婧暄   事件:4000万用户信用卡信息泄露   据悉,Target是仅次于全球最大零售商沃尔玛的美国第二大零售商,在美国有1797家门店。该公司19日发布声明表示,在11月27日至12月15日期间,在Target实体店购物的顾客可能受到影响,Target在声明中表,已经确定被窃取的信息涉及客户姓名、信用卡或借记卡号码、卡的有效期和卡片后三位安全代码。   此前类似事件发生在2007年,美国折扣连锁店TJMaxx的母公司TJXCos遭遇了美国有史以来最大的消费者数据被盗事件,造成4000多万个信用卡号码被泄露,该公司损失约2亿美元。   银行:应到正规机构办理信用卡   对此,记者昨日联系多家银行获悉,各家银行都有包括刷卡密码、交易信息提醒、24小时异常消费监测服务、消费明细Email告知以及失卡保障等在内的防范措施,而持卡人一般通过密码保护、签名等确认信用卡资金安全。   但记者发现,并非每家银行都有相关提示,因此持卡人对个人的卡片保护更为重要。“为了防范信用卡冒用风险,客户应直接去正规的银行机构办理信用卡,并亲自填写银行信用卡申请书,不要委托他人或中介代办信用卡。同时注意确保自己申请资料的真实性,以免对个人资信造成影响。此外,申领信用卡不需要支付其他申请费用。客户应妥善保管个人信息资料,如:身份证、名片、驾驶证、房产证等身份财力证明资料,在办理其他需要上述资料的业务时可注意在复印件上注明限办理业务使用,再次复印无效等字样。”招商银行广州分行相关负责人表示。   此外,该负责人表示,在填写报名表、会员资料时更应多留心眼,废弃表格应自行销毁。如果收到以银行名义发放的信笺、短信等方面的信息,请注意信息的真实性,可尝试拨打银行服务电话进行确认。   信用卡泄密途径揭秘   而随着多种购物方式,特别是网购的普及,用户信用卡信息泄露就存在多种途径。为此,360信息安全专家安扬对本报记者透露,目前信用卡信息泄露主要有以下三个途径:   途径1:利用钓鱼网站套取信息   案例:360网购先赔服务中心收到消费者李彤的反馈,称她近期接到假淘宝电话,称其支付宝[微博]账号被冻结,让其填信用卡资料,李彤听到用户对于自己资料比较了解,就在骗子发来的链接中提供了相关信息,结果其信用卡上7904元现金被盗刷。   专家点评:   用户遭遇了诈骗分子伪装淘宝客服人员,利用“卡单”的方式,骗取了用户的信任,让其在含有钓鱼的链接中填上信用卡信息,进而获取其信用卡信息。   防骗指南   1.当遇到不明身份的电话和信息时,需要经过多次核实;   2.对于不能辨别有无问题的链接,一定不要打开;   3.任何索取银行卡、身份证号码及手机验证码的行为,都需要特别留心。   途径2:利用 “备忘”功能套取信息 […]

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提高个人抗财务和疾病风险的能力

July 11, 2016 admin 0

  【理财案例】   “奶茶小妹”朱小姐,今年26岁,未婚,在昆山某奶茶工作,已工作五年,目前月收入8000元,年终奖2万元,有五险一金。朱小姐每月房租水电费2000元,其它生活支出2000元左右,几年下来自己积攒了定期存款20万元,活期存款2万元。朱小姐自己想在昆山花桥购买一处小型住房,预计60万元左右,并希望在3年内成为有车有房一族。为此,想咨询嘉丰瑞德理财师该如何理财能顺利达到自己的理财目标。   【理财建议】   1、应急资金规划   “奶茶小妹”朱小姐首先要考虑为自己准备一些个人应急资金,以备不时之需。朱小姐的应急资金可以按每月支出的2倍左右考虑,建议配置金额为15000元,可以将5000元以活期存款方式保留;剩余的10000元,可以以货币基金或者短期理财方式来储备,这部分资金就能获得4%以上的收益。   2、买房买车规划   朱小姐目前除了个人应急资金外,还有20多万元的存款,朱小姐可以利用其中的15万元支付购房首付(60万元房产首付30%,即18万)。剩余近40万元的买房资金,嘉丰瑞德理财师建议可以使用公积金和商贷组合贷款方式,选择贷款期限30年,昆山公积金贷款额度单人最高30万,目前央行[微博]降息后公积金贷款利率为4.25%,商贷利率为6.15%,现在买房利息少了,朱小姐每月只需还款2085.05元。朱小姐每月8000元收入,在个人支出方面稍微节省些,2000多元的房贷基本无压力。   另外,1年后朱小姐又会有存款,建议学会利用一些投资工具来增值,如果存款达到5万元,可以购买5万元起投的银行理财产品,年化收益率5%左右;10万元,可以购买10万元起投的宜盛财富宜盛宝等固定收益类产品,年化收益率10%以上,10万元1年就有1万元收益等等。朱小姐再通过2年的资金积累,到第三年基本上能存够用于买车的钱,圆了有车有房的梦。   3、完善个人保障   朱小姐目前有基础社保,但嘉丰瑞德理财师建议朱小姐在贷款买房后,可以再为自己购买一份养老型保险,提前为养老做好准备;同时,再增加意外保障险和重大疾病险,完善个人保障,提高个人抗财务和疾病风险的能力。   “奶茶小妹”朱小姐如果通过嘉丰瑞德理财师给予的理财方案执行,3年内基本上能圆“有车有房”梦,而且个人保障也得以提高,甚至提前为自己未来养老做好了准备,生活会越来越好。 相关的主题文章: 减低投资风险 暂定胡先生婚后两年要子女

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如有父母资助

July 11, 2016 admin 0

  理财人物:赵先生   理财师:华夏银行理财经理 聂乾坤   岛城市民赵先生目前有30万元的银行贷款,每个月还要还6000元的房贷。虽然开支较多,但是收入也不少。“我的年收入15万左右,妻子4万左右,我们还有点副业。”赵先生的孩子即将降生,他打算买车,可是看着高额的支出,他拿不定主意。记者帮他找到了华夏银行理财经理聂乾坤。经过家庭财务状况分析后,聂乾坤给出的建议是,家庭综合偿债能力较弱,短期偿债能力适中,建议分期免息购车。   家庭现状:月供、贷款样样有,还想买车   赵先生说,他年收入15万左右,其中包括工资和年终奖;妻子年收入共4万元左右;他们还有自己的小事业,月收入1万元到1.5万元。同时,家里还有15万元的存款。   支出方面,赵先生目前有30万元贷款需要还,年底还清;每个月还要还6000元的房贷;生活上夫妻俩每个月的花费在3000元左右,包括生活费和人情来往的费用。   家庭资产方面,他们各有五险一金,公积金两人加起来每月不足2000元。   赵先生的孩子即将降生,看着妻子去医院孕检越来越不容易,他打算买车。可是,月供、贷款样样有,他拿不定是不是应该买车。   理财师建议:分期免息购车比较合适   根据赵先生目前的家庭资产负债情况与财务分析,聂乾坤认为其家庭综合偿债能力较弱,短期偿债能力适中,财务杠杆运用程度低,家庭各种非一次性偿还的大额债务的还款能力较低。较高的负债比率一方面可能导致家庭每月利息支出的增加,从而侵蚀家庭资产,另一方面,还可能在发生紧急情况(例如失业、较大额度的医疗费用支出、新生儿降生)时,带来财务危机。如果收入不稳定或中断,也会增加流动性风险。   因此,聂乾坤有五个建议:   1、暂缓购车计划 ,如有父母资助,可考虑银行或车行的购车贷款,或者分期免息购车等。   2、存款留存紧急备用金后部分用于投资,鉴于即将升级成为父母 ,建议备用金多于日常水平。灵活配置短期银行理财、债券型基金产品,以华夏银行三个月的增盈产品为例,预计年化收益为6%,在售的债基中以英大领先回报混合基金为例,配置灵活,风险可控 ,此外,婴儿出生后可以适当增加智能定投产品作为强制储蓄之用。   3、小产权房在交付新房并装修完成后尽快出租以补贴家用。   4、副业视具体情况而定,建议尽快还清一年期贷款,减轻家庭财务负担。   5、目前家庭的保险配置仅有社保是不够的,建议为男主人购买寿险产品,经济条件允许情况下再为女主人购买重疾险,新生儿降生后购买捆绑的组合险种 ,此时保费较低。   为了方便市民理财,本报邀请到了多位理财师,帮助普通市民制定专门的理财方案,帮您的资金进行保值、增值,让您的生活能有所保障。如果您也想理财,您可以加入我们的“信?理财QQ群296279066”。   记者 王磊 相关的主题文章: […]

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三年、五年

July 11, 2016 admin 0

  现今,理财方式很多,让资产在保值的基础上还能获得最大的增值是最理想的理财方式。然而选择何种理财方式关键还是在于你自己,不仅对自己风险偏好了如指掌,还要学会发觉各种理财方式的“美”,来加以运用。一起来盘点目前三大靠谱点的理财方式,希望对你理财有所帮助。   理财方式:定期存款   它的“美”:本金收益“完好无损”   定期存款分为,整存整取、整存零取、零存整取、存本取息等。其中整存整取利率最高,是个人将其人民币存入银行,约定存期,存期分为三个月、半年、一年、二年、 三年、五年,存款基准年利率分为为2.6%,2.8%,3%,3.75%,4.25%,4.75%,到期一次性支取本息的一种储蓄存款。大家可根据自身的资金需求来选择存期,嘉丰瑞德理财师认为,这种理财方式比较适合年轻人、老年人,到期后本金收益“完好无损”。   理财方式:货币基金   发掘它的“美”: 流动性强,随用随取   货币基金的收益在4%左右,比储蓄利率高一点,由于流动性强,随用随取,拥有“准储蓄”的美名。货币基金的资金主要投向于银行定期存款、大额存单;中央银行票据、债券回购、中国证监会[微博]、中国人民银行[微博]认可的其他具有良好流动性的货币市场工具等,投资风险几乎为零,也成时下稳健投资者优选的靠谱理财方式。   理财方式:固定收益类理财   发掘它的“美”:收益高且固定   在全民理财时代,各种各样的理财产品出现在大家的眼前。由于固定收益类理财产品收益高,收益也很固定,风险又低,谁见谁爱,成市场上最抢手的理财产品之一,一般有银行理财产品,年收益率5%左右,5万起投;P2P固定收益类理财产品(宜盛财富宜盛宝),年收益率10%左右,5万起投;信托理财产品,年收益率15%左右,100万起投。嘉丰瑞德理财师提醒,投资者选择理财产品,一定要量力而行,有多少资金理多少财。你如果有50万元资金,你便要去购买投资门槛100万起的信托产品,甚至凑钱购买,无形之中,风险大增。   以上理财方式仅供参考,你仍需根据自身的理财需求和实际情况来选择更加合适的靠谱理财方式。   相关的主题文章: 我还在原地   网购我优先选京东

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每个月至少有1万元左右的开销

July 11, 2016 admin 0

保险保障计划建议   丈夫一人挣钱 太太照顾家庭 孩子1岁 年收入60万元家庭风险较大   文/记者周慧   越来越多的女性在备孕或生完小孩后就开始当起全职主妇,这其中大部分人的先生收入都还不错,可以承担养家的责任。不过在实际生活中,一人承担家庭的经济支出压力很大。   理财专家指出,单经济支柱家庭存在较大风险,“一旦经济支柱方在健康或事业上出现大问题,整个家庭就面对巨大的困境。”专家建议,对家庭储蓄进行科学配置的前提下增加家庭保险,平衡企业和家庭的财务关系,更好地规避作为单经济支柱家庭所可能产生的财务风险。   先生开公司太太全职主妇   年收入60万元孩子1岁   陈老板今年31岁,自己从创业开始摸爬滚打6年,如今终于成立了自己的一家小公司,算是小有成就,他告诉记者,目前自己平均年收入约为60万元,家中有一个1岁的孩子,陈太太目前备孕中,准备生二胎。   记者了解到,由于其公司需要大笔的现金流支出,所以基本上陈老板手中的余钱都投到公司,“公司生意不太稳定,好时有上百万元,差时可能连10万元也不到。”   据介绍,目前陈老板加上太太的积蓄共约有20万元,“每个月的房贷约3000元,各种费用加上宝宝的花费及整个家庭的开销,每个月大概5000元。加上给父母的赡养费用,每个月至少有1万元左右的开销。”   风险:企业和家庭财务交叉严重   平安银行广州分行理财经理叶妍君表示,案例中陈老板企业处于成长期,企业主个人收入更多依赖企业的利润,且不稳定,与之对应的家庭经济存在的风险可能性较大。   首先,是企业和家庭财务交叉严重,一旦一方出现问题,就会影响到另外一方的正常运作,甚至出现较大危机。陈老板每月的固定开支较大,且均为刚性支出。   此外,在家庭中,陈老板作为唯一的家庭支柱,一旦出现风险,假如没有保障体系,会造成家庭和公司的重大危机。陈老板小孩已经1岁,目前还在准备生二胎,孩子的教育金储备问题也是马上需要提上日程。   不仅如此,企业的资金来源结构有待进一步优化,合理的负债更能帮助企业发展。   理财建议:分割企业与家庭的财务 全面配置家庭保险计划   叶妍君表示,对企业和家庭间的财务进行财务分割:建议陈老板给自己每月发固定工资,每年公司净利润分红要截留一部分到家庭。“在家庭备用金方面,建议预留半年刚性支出6万元作为流动性资金,这部分流动资金可存入一些活期存款工具。   另一方面,可将储蓄部分定期作为二级备用金,推荐银行1年以内自营理财产品。”可从银行获得贷款,增加企业负债,以此更好地解决企业现金流支出问题。   此外,为小孩设立专项教育金,通过基金定投实现。   中德安联人寿保险有限公司广东分公司保险专家李慧媚建议,陈老板作为家庭收入唯一支柱,需要全面的保障,重点考虑意外和重大疾病方面的险种;陈太太应将重点放在健康保险方面。保障的顺序依次应为:陈老板的高额意外险-重大疾病保险-寿险-陈太太的医疗保险-子女教育险。   在保险费的投入上,可考虑按年均收入的10%,即60000元/年进行预算。 […]

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这时王女士夫妇可以考虑90平米的中小户型

July 11, 2016 admin 0

  手机腾讯网网友王女士夫妇月收入一万元,孩子一岁。现住在三线城市,房价2200元/平米,每月固定支出2000元。计划3年后买房,5年后买车。   【理财建议】根据两人现在收入状况,家庭的节余应稳定在4000元左右,另外4000元结余用于未来买房、买车的原始储备资金,可以购买一些保本理财产品。   3年后,这笔原始储备资金至少为14万元,这时王女士夫妇可以考虑90平米的中小户型。若2200元/平米,首付30%,即6万,还需贷款14万,月供924元。剩余的储备资金可以用于2年后的购车。综上所述,未来每月固定支出2000元,还房贷924元,养车费用1000元,小孩教育费、保险费用等构成三口之家不同阶段的主要支出。   另外,应急资金准备3万元较合适。剩余资金用于理财,并不一定非要以现金或存款存,可将一部分购买银行货币基金,不仅能获得更多的收益,变现也很快。   指导专家:建行北京国贸支行国际金融理财师赵翌歌   京华时报[微博]记者高晨 相关的主题文章: 无住房压力和还贷压力 也能提高老年人的生活质量

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不仅兼顾到了退休养老

July 11, 2016 admin 0

理财   刚刚喜得贵子的梁先生今年29岁,是一家企业的中层干部,月收入1万元左右。比他小两岁的爱人正在休假中,3个月后回私企上班,月收入3000元左右。   这对“80后”夫妻都是独生子女,婚前由父母出资购买了三居室住房,所以一直没有负债,生活比较安逸。婚后,梁先生和朋友合资经营了一家小茶馆,每年还有15万元左右的收入。去年购买的一套小公寓现已交房,准备出租,每月将有1200~1500元的租金收入。银行存款12万元,以活期为主,偶尔购买银行理财产品,无其他投资。   因为添丁了,每月家庭开支也从之前的3000元上升到7000元左右,而且爱人上班之后需请保姆照顾孩子,开销还将加大。目前双方父母身体健康,家庭经济情况都不错,退休保障充足,不需要梁先生夫妻俩补贴生活费用,反倒是他们会补贴一些照顾孩子的花费。为了给孩子规划一个美好的未来,同时不让自己的生活品质降低,这对小夫妻计划开始理财了。   【理财计划】   1.现有资金做合理投资期待升值。   2.为孩子成长做一个资产规划。   3.留一份旅游基金,每年一次国内游,每两年出国一次。   4.待合适时机购买一商铺。   【理财分析】   “80后”小夫妻理财意识淡薄   “80后”,曾经备受关注,当他们从人们的视线中逐渐退去,才发现原来都已经成长起来了,他们不知不觉成为家庭里的顶梁柱。爸妈退休了,自己结婚了,孩子也有了,担负着家庭的重担,及早规划未来才能安享一生无忧。   梁先生夫妻都是独生子女,属于典型的倒三角结构家庭,夫妻双方背负着四位老人的养老问题,幸运的是四位老人的退休保障充足,足以养老,不会给小两口带来额外负担,并且还出资为小两口购买了一套三居室住房。不得不说,这样的情况也得益于四位老人良好的理财习惯。不仅兼顾到了退休养老,还考虑到协助小孩成家立业。所以,梁先生夫妻生活安逸自得。   不过,这对“80后”小夫妻的理财意识淡薄,除了投资一套小公寓外,没有其他理财模式。   理财建议   活期存款购买理财产品   梁先生可将以活期为主的12万元存款投资银行理财产品,年化预期收益最高可达4.8%,风险较低,收益也相对较高。   基金定投攒孩子教育金   保姆的工资其实有个很好的解决途径,可以利用每月小公寓的租金收入支付。   小孩的教育问题是一大关键,考虑到梁先生夫妇月收入稳定且属中上水平,风险承受能力较强,建议从每月工资所得中拿出1000元基金定投,直至小孩上大学或出国留学。由于定投起点较低,可以选择债券型、股票型、货币型等不同类型的基金,自由搭配分散风险。   经营收益作为投资本金   小两口的旅游基金可以从每年的理财收益中获取。小茶馆每年收益15万元,可作为投资本金,一年下来理财收益也不少。同时,这笔经营收入可以很快地协助梁先生夫妇达到购买商铺的目标。加上自有存款,3年之后就可累积57万的商铺首付款。建议梁先生考虑商业贷款提前购买商铺以防价格上涨过快,然后再考虑通过租金收入或者其他收入结余,提前还贷减轻贷款压力。   应提早做好养老规划   虽然梁先生没有提出养老规划,但理财师还是建议提早做好安排。夫妻双方虽然单位都有社保,但只能保障退休后的最低生活保障,建议每人配置不低于1万元的养老型保险。同时,小孩也可每年配置2万元的教育基金(保险类),可作为未来小孩成家或者创业基金。   ■记者 […]

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但其流动性毕竟不如银行存款

July 11, 2016 admin 0

  本人男,28岁,南京市区人,事业单位,去年底结婚,老婆事业单位,两人到手净收入十二万左右。按理说,这个收入过日子还说得过去,但是因为南京的高房价和高出行成本,再加上年初老婆怀孕,即将迎来上有老下有小,有了房贷还想买车的日子,着实有点捉襟见肘。   先说支出   第一,每月固定房贷3700,其中1700多从公积金账户扣,剩余自己每月交2000左右,全年24000。   第二,结婚后没多久老婆怀孕需要保胎就回娘家住,所以今年我们的新房子基本没开火,只有刚结婚的时候偶尔买点菜做个饭,这样水电煤宽带加上买菜钱的支出大概全年4000。   第三,逢年过节不乱买东西,直接给每边家长500过节费,父母生日也是直接给现金补贴他们家用。跟哪边父母吃住就给哪边父母生活费,这样全年大约支出18000。   第四,我每日上下班公车来回四块钱,还要拼车一段路,大约支出350,再加上和老婆一起出行或者打的,交通总支出大约在600一个月,一年7200。我们吃饭多数在家,偶尔上街聚餐请客,再买点零食水果,餐饮总支出大约在600一个月,一年7200。衣服鞋子我和老婆一般在商场或者海淘打折的时候买,年支出4000。   第五,人情支出以及培训深造费用,年支出15000。   120000-24000-3000 -18000-7200-7200-4000-15000约剩余4万左右,这是家庭今年能结余的钱,加上之前我和老婆两人的存款60000,一共有十万左右可支配资金。   再讲讲理财   第一,先准备三万生孩子,放在余额宝[微博]里,这样随用随取,即使急用也不会没钱,也能有些高于定期存款的利息。   第二,我和老婆工作性质以及投资理念不同,只是都不愿意做定期存款,灵活性差收益又低,所以她做五万理财,我拿两万炒股。理财也有时机,一般月末季末年底的时候银行拉存款,收益都会提高,比较之后买,年收益能4.8%左右。   第三,现在有很多发布电商促销信息和各种通过链接购买返利的网站,挑一两个用起来,可以省下不少钱。   第四,我们打算明年下半年买车。按照现有累积速度到明年全额付清没问题,但是我们打算购买可以零利息免手续费贷款的车型,把首付结余下来的钱用来理财,赚利息。   总之,我和老婆的观念就是,在勤俭节约不啃老的基础上,提高自己的品位和生活品质,不该买的坚决不买,需要就都买好的。收入不高不可怕,身背贷款也不可怕,最重要的是合理安排好自己的收支,开源节流,享受生活。   周先生家庭理财观念比较理性,目前财务状况较好,但还有改善的空间:   1、 用余额宝理财是不错的方法,相当于购买了货币市场基金,收益率相对定期较高。但其流动性毕竟不如银行存款,需要线下消费时支取需要一定的时间。建议适当保留一些活期存款,应对日常开支;另外可以申请一张信用卡,应对大额消费,用支付宝[微博]绑定还款,这样既可以获得相应的收益,也不会影响正常花销。   2、 在投资方面,重点不在于选择产品,而在于对未来生活目标和相应理财规划的制定。周先生目前的理财目标是一年后买车,考虑孩子出生后开支可能会增加,这样一来结余可能会减少,而且2万元投资股票的资金如果亏损,可能会影响购车目标的实现。贷款购车,一般会限定相应车型,而且价格会比市场价高一些。购车时最好还是参照需求选定车型。如果指定车型符合自身需求,也可以选择免息免手续费贷款购买。建议将现有的7万元投资较为稳健的银行理财产品和货币基金,一年后可增长到7.3万,加上一年的结余款,可用于购车。如选择了贷款购买,则这部分资金可以用于稳健投资,用其投资偿还部分车贷。另外建议为孩子建立专门的账户,以筹集未来的学费等各种费用,可利用定投的方式,每月投资600元配置指数型和债券型基金,坚持长期投资以规避市场波动风险,预计可以达到7%左右的年化收益率,待孩子上大学时,可以储备25万左右的资金。   3、 周先生家庭没有购买商业保险(放心保),在有房贷且孩子即将出生的情况下,建议周先生夫妻购买20年期定期寿险,这样如果出现意外,也有足够的资金偿还贷款和保证孩子的健康成长。夫妻二人建议购买总额80万的保额,按照收入比例进行分配,年缴保费约1200左右。 相关的主题文章: 也希望自己的儿女也能这样出色   指导专家

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儿子大学毕业后在上海某公司工作

July 11, 2016 admin 0

  “煎饼大叔”今年48岁,卖煎饼已20多年,是嘉丰瑞德的一名投资者。目前在上海徐家汇某街区有一小门面,由于地理物质靠地铁、又靠商业区,再加之自家独有的煎饼风味,每日生意非常红火。   据了解,“煎饼大叔”平均每日能销售100个煎饼。1个煎饼6元,日赚600多元,1个月就有近2万元的收入。但由于“煎饼大叔”理财知识缺乏,对投资工具不了解,平时又忙做煎饼,没时间理财。为此“煎饼大叔”曾来到嘉丰瑞德咨询投资事宜。   在与“煎饼大叔”交流的过程中,嘉丰瑞德理财师了解到,“煎饼大叔”老家山东已有一套三层楼房,而且精装修,据说在他们村数一数二。他们一家目前都在上海,他和老伴经常煎饼店面,每月收入2万元左右。儿子大学毕业后在上海某公司工作,每月收入6000元。在老家建了房子后,还有100万元左右的存款。计划近几年想多赚钱,在上海为儿子买房。   根据“煎饼大叔”家的财务情况,嘉丰瑞德理财师给予了投资建议。建议采取组合投资策略,分散风险。比如100万元存款,可以拿出30万进行定存,年利率3%,1年收益9000元。30万元购买国债,3年期年利率5%,到期收益45000元;购买20万元购买银行保本类理财产品,年化收益率5.5%左右,1年收益11000元;剩余的20万元可以选购低风险的固定收益类产品,据嘉丰瑞德理财师了解到一款宜盛财富宜盛宝产品,年化收益率10%,1年就2万元的收益。通过这样一种投资策略,“煎饼大叔”家的100万元存款,1年就能增值55000元。   同时,嘉丰瑞德理财师也了解到,“煎饼大叔”也有自己的家庭理财独门绝招,值得大家来学习:   1、提倡勤俭节约,定期存钱   “煎饼大叔”和妻子,虽说每月能赚到2万元的收入,但是花钱从不大手大脚,生活方面一直勤俭节约,花钱有计划。其次,他们每月预算好生活开支、店面租金、运营成本,并将剩余的资金存入银行,多年来已养成了习惯。   2、消费方面,从不追求名牌,更注重物品的品质和实用程度。   3、亲戚家借钱,2万元为准。   俗话说,亲兄弟明算账。“煎饼大叔”家制定了一个准则:亲戚家借钱,2万元为准,多了没有。还打下欠条,这样能减少了亲戚赖债不还钱的风险。   4、逢年过节送礼,礼轻情意重,不攀比!   “煎饼大叔”家能有今天这么多的财富,嘉丰瑞德理财师分析认为一来跟他的努力有关,二来投资理财意识也比较强,不仅生活理财方面出色,投资方面也善于多问,敢投资,财富自然也会源源不断。 相关的主题文章: 从4月1日起已正式实施 欢迎发表评论

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收益高于活期利息且稳定

July 11, 2016 admin 0

  单身贵族,收入稳定,前景光明,他们自由自在的生活令人羡慕。然而很多单身贵族通常追求时尚,讲究生活品质,缺乏理财观念,消费无节制,每月少有结余,甚至沦为“月光族”。理财师建议,单身者也需合理消费,盘活资产,及早进行理财规划,这样才能为日后的生活打下坚实的基础。   月光族要还贷款还想买房   湖北女孩小吴去年刚大学毕业,目前在佛山一家企业就职,月收入约6000元,年终奖约2000元。每月需要付房租、伙食费、买衣服费用等近4000元,再加上男友正在创业阶段,需要不定期资助,小吴几乎成了“月光族”,目前只有约4000元活期存款。   小吴是独生女,父母远在湖北老家做小生意,每月有4000多元收入。“目前在赡养老人方面还没有压力,但随父母年纪渐老,感觉压力渐大。”小吴没有买任何商业保险,她不知自己是否应该买什么保险增加父母的养老保障。没有任何理财经验的小吴,也开始想学习理财了。她希望能在年内存够两万元,首先偿还上大学时的助学贷款,同时计划在几年内攒十几万元,与男友一起付房子首付。   理财需求:   ·在年内存够两万元,偿还助学贷款。   ·在几年内攒十几万元,与男友一起付房子首付。   留足应急金 巧买货币基金   理财建议人:工商银行佛山分行财富管理中心财富顾问张蕾   刚踏入社会不久的80、90后当中的很多人成为了“月光一族”,为了达到买房结婚的目标,两人需开源节流,在收入增长的同时,控制好每月的必要支出,提高每月的节余资金。   小吴目前正处在理财的黄金时期,建议预留3-6个月的基本生活支出作为应急金,该笔资金可以购买货币型基金,需要资金时可进行赎回,而且不会产生任何的交易成本,应急资金既能获得短期相对较高的投资收益,又保持了较好的流动性。同时小吴可以向银行申请一张信用卡,一则可以利用以其信用额度作为临时应急的补充,二则平时消费可以借助信用卡来监控。   预留应急金之后,小吴可以有计划地将每月工资的30-40%,选择两到三只偏股型基金或者指数型基金进行定投。对于像小吴这样刚毕业不久的大学生,基金定投是一种特别合适的投资方式,可以分散风险、降低成本还可以强制储蓄。购买基金后也要主动管理,及时止盈锁住收益。有了这笔固定的投资,小吴的消费也能进一步得到控制。假使每月定投2000元,通过基金定投可以实现年内存款2万的资金偿还助学贷款。   根据目前小吴的收入情况,建议配置短期的消费型保险为主,包括意外险和重大疾病险,而在未来两人买房结婚后,若生活较充裕,可以配置如分红型、两全型等同时具有投资功能的保险产品。保费以不超过年收入的10%为宜。   按照目前小吴的收支情况,可以以贷款形式买入60平方米的商品房,首套房首付30%,按照1万元/平方米计算,首付18万即可,按30年贷款期限来算,购房后等额本息月均还款2500元左右,低于月收入的50%,这样,小吴可以轻松买房。   小白领盼10万闲钱升值   白领燕子是位单身贵族,在一家大型企业任职,月收入有9000元左右,年收入约12万元。除去租房等日常开销,每月约有6000元储蓄。工作两年来,目前共有约10万元活期存款。近年CPI涨幅大,燕子担心存银行贬值,拿去炒股又怕打水漂,想寻找能保值的理财渠道,“当然如果能升值就更好了”。燕子没有买个人商业保险,由于并没有在佛山扎根的目标,燕子近年也没有买房的打算。什么样的理财方式适合她呢?   理财需求:   ·为10万元闲钱寻找能保值的理财渠道   每月定投 小钱也有大用   理财建议人:工商银行佛山分行财富管理中心财富顾问张蕾   在投资理财方面,高收益必然伴随着高风险,燕子目前并没有太多财富积累,在投资的程度上应谨慎,不宜太投机,在她能承受一定的风险范围内,可以考虑将每月结余的1000-2000元用于权益性投资,基金定投就是非常好的选择,建议燕子采取月定投的方式,目前A股市场处于低估值水平,长期看来投资机会凸现,以定投基金的方式参与A股市场,若未来市场上涨,则能分享到基金投资带来的超额收益,若市场出现下跌,定投投资会随着下跌的过程逐步稀释成本,分散风险。   目前燕子有活期存款10万元,流动性比较高,但是年化收益不高,建议其中8万购买银行保本理财产品,稳健投资。剩余5万拿出其中2万元作为紧急备用金,投资到货币基金,这种投资理财方式起点低,认申购、赎回方便快捷,手续费低廉,收益高于活期利息且稳定,是储蓄流动资金最好的理财工具。其余3万购买债券基金,这两种投资方向风险均相对较低,一方面可以保障本金的安全,一方面也可以提高整体收益。   燕子可以考虑申办一种信用卡,作为流动资金的补充,信用卡具有透支有免息期和分期免手续费的功能,如运用得到,可以巧妙运用财务杠杆效应快速积累资产。首先,还是建议燕子给自己购买一份重疾险,可以考虑一些专门为女性量身打造的针对女性疾病提供保障的重大疾病险,给自己的生活多一份保障。 […]

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将基金定投作为女儿成长教育基金

July 11, 2016 admin 0

                     他们小门小户,却要承担养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任;他们家庭收入不高,经济压力时时刻刻压在头顶,他们是广大中小城市工薪家庭。他们该如何理财,让自己的小日子尽量过得舒心安心呢?   ■记者 梁兴 通讯员 许畅   理财案例   李斌,33岁,大学毕业后,在株洲市当狱警,收入稳定,平均每月3300元左右。爱人郭女士,33岁,目前在株洲市一家私营企业工作,月薪3000元左右。家中有一个2岁的女儿。目前夫妻二人没有住房,租住在男方单位提供的两室一厅的房子中,每月租金500元。家庭有7万元定期存款、2万元国债。李斌一家三口非常节俭,每月基本生活开销2000元左右。李斌的父母身体健康,妹妹在读大学二年级,他每月资助500元生活费。郭女士的母亲身体不好,郭女士每月承担500元医药费。   理财目标   1、女儿是家中的重中之重,夫妻计划从现在开始积累女儿明年上幼儿园的费用。   2、现在住的房子离市区太远,爱人郭女士每天上下班都辛苦。在市区买套房子,方便孩子以后上学,是夫妻二人最大的心愿。   财务分析   李斌夫妇俩目前属于事业上升期,未来的收入存在上升空间,但支出也会相应增加。双方目前没有任何投资和理财经验,家庭收入来源单一,应适当拓宽投资渠道。李斌所从事的狱警工作,收入稳定,风险保障能力强,而爱人郭女士在私营企业工作,风险保障能力较弱,因此在规划中必须考虑到提高整个家庭的风险保障能力。针对女儿教育金以及在市区买房的计划,李斌应当为家庭进行全面的财务统筹安排。   结合目前情况,家庭月收入6300元,月支出3500元,月结余2800元,月结余比44.4%。这说明李斌家庭有一个比较良好的储蓄和理财的基础。只要合理运用投资起点不是太高的理财方式,将现有储蓄存款按照风险承受能力重新投资规划,其理财目标很快能够实现。   理财建议   完善保障体系   盘活家庭存款充分利用公积金   建议夫妇俩购买保障额度为15万元的定期寿险,保费较低,可满足家庭需要,另外应购买一份医疗险,同时为女儿购买一份儿童教育险,以缓解未来女儿教育金方面的压力。   盘活家庭存款   李斌可以将7万元的定期存款和2万元国债进行合理理财,盘活家庭存款,其中1万元作为家庭紧急备用金,将剩余的定期存款和到期后的国债存款购买中短期理财产品,如:中行的中银日积月累月计划,主要投资于固定收益市场,能为李斌提供1-6个月固定期限的理财服务。此外,李斌可以利用每月结余选择购买定投基金,每月投入300-500元用于货币基金或者债券型基金,优秀的基金年化收益率可达12-13%。   利用月结余积累和理财产品收益的一部分作为女儿的幼儿园费用,将基金定投作为女儿成长教育基金。   充分利用公积金   目前,楼市有进一步调控的迹象,建议李斌可选择在1-2年后买房。根据株洲市区房价水平,李斌可以挑选一套价格居中的85-90平方米以内的商品房,并且选择住房公积金贷款,总价估算约在35万元。由于夫妻双方目前均无住房,购买首套住房套型建筑面积在90平方米(含)以下的,贷款金额最高可为房价款的80%,贷款期限可定为20年,贷款利率为4.5%。那么李斌的首付款仅需7万元,买房之后可利用公积金对冲和每月家庭结余供房。   本期点评:中国银行麓谷支行理财经理 曾维 […]

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房贷政策吃透

July 11, 2016 admin 0

  家庭情况   王谊27岁,IT公司工程师,年收入税后15万元,单位缴纳四金;妻子小张,25岁,在国有企业担任财务,年收入税后10万元,单位缴纳四金。由于夫妻俩都处于事业成长阶段,打算一年后再生孩子。   王谊夫妇目前居住在浦东,住房70平方米,市值175万元,无贷款。   作为典型的“80后”,小夫妇俩都比较爱时尚,赶时髦,花钱无节制,工作4年,目前攒下存款20万元。两人享有普通社保,没有购买任何商业保险。   ■理财目标   1、小房换大房,改善生活品质   2、开源节流、控制消费、增加储蓄   3、建立家庭保障计划   ■理财分析   王谊夫妇是典型的“80后”职场新锐,即所谓“白骨精”(白领、骨干、精英),在事业上很有追求。这个阶段,也正是小家庭进入财富积累的重要阶段。   众所周知,“80后”对物质财富和精神财富的向往和追求空前高涨。“造人”计划既然已经排上日程,小房换大房改善生活品质的需求也就迫在眉睫。王谊家庭目前财务情况良好,收支平衡,每年也有数万元结余,但是要置换房屋,就一定要作好充分的规划,如何有效进行信用管理,增加储蓄,积累财富更是不可或缺。   同时,王谊家庭缺乏保障计划,特别是失业保障、健康保障以及意外保障等,如此“裸奔”,风险是很大的。   ■理财规划及建议   房屋置换 考虑要周全   置换房屋改善生活的想法很好,但实际操作时需考虑的因素也不少,比如:置换成多大的房屋,既能满足一段时期家庭生活的需求,又是小两口财力所能承受的?房贷政策吃透,税费、月供能力要计算,新房选址更是大有讲究。   案例中王谊夫妇俩月收入不低,大约2万多元,月供能力较强。建行财管家建议,新房选址要尽可能邻近双方父母家,并考虑到宝宝以后上学之需,最好选“学区房”,一步到位。交通要便捷,离轨交近,出行方便;要有电梯,便于长辈带孩子。这样的房子价格可能会略高,可以考虑买二手房。   操作上,可以先卖出原有房屋,这样既有了首付款的资金,又可以享受首套房的贷款利率优惠。其次申请组合贷款(公积金贷款+商业贷款),贷款时务必用足公积金部分,通常每人的最高上限是30万元。二手房贷款最高年限20年,一般宜贷足最长年限,有条件时可提前还款。公积金还贷可选择月冲公积金,这样可降低月供压力。月供以月收入30%-40%为宜,即不要超过8000元。   还款方式主要有两种:等额本息、等额本金还款法,对于收入比较稳定的年轻客户,可以选择等额本息还款法,因为等额本金还款法在初始阶段,还贷压力会很大。   此外,在进行房屋置换时还需要考虑到过渡衔接问题,建议可以让中介直接为自己选择好上下家,直接过户,避免时间差,同时勿忘考虑税费问题。   开源节流,至关重要   对于“80后”职场新锐来说,要培养良好的储蓄习惯,并养成适度消费的观念。在此,建行财管家给王谊夫妇的建议是:一方面,夫妻俩正处于事业上升期,良好的职业规划很需要,可以利用空余时间学习相关专业知识,提升自己的工作能力,这样随着职位的晋升,收入自然会提高。除此之外,要以积极的心态去投资理财,只要留出10%的活期存款以备不时之需,其余存款可大胆提高风险投资比例,选择基金、黄金、债券、理财产品作为组合,坚持基金定投,强制储蓄,养成“未雨绸缪”的理财好习惯,也是一种变相“开源”的好办法。   另一方面,养成电子记账的习惯,比如500元以上消费,都要详细记录其用途、金额,每月作一次消费分析,看看消费结构是否合理,有没有盲目消费造成浪费的现象。经过分析,找到“节流”的途径。特别要有意识地抵制“网购”的诱惑,要明白,再便宜的物件,如果买来是搁置不用的话,也是浪费。切勿盲目消费、冲动消费,对于一些可有可无的非生活必须品尽量克制不要购买。   控制消费还要巧用信用卡,建议夫妻俩持有2-3张不同银行的信用卡,享受不同发卡行提供的优惠活动,比如看电影用平安卡,星期五购物用交行卡等。此外,要学会巧用最长免息期,大额消费,选择账单分期业务等。   家庭保障,必不可少 […]